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　　目前，虽然全国各地密集出台了各种房地产调控政策，但依然挡不住“刚需家庭”买买买的热情。但由于部分城市对公积金贷款年限的限制，很多购房者在申请银行贷款时会遇到这样一个问题：房贷30年还是20年划算？

　　下面，行长就结合自己的工作经历来分析一下“为什么银行喜欢让你跑贷款30年？”

　　首先，对于银行来说，办理30年房贷有很多好处。

　　银行是特殊的盈利企业。根据银监会公布的数据，截至2020年底，我国经营的金融机构法人超过4600家，包括国有银行、股份制银行、城市商业银行和农村商业银行。但是不管什么样的银行，只要是商业银行，都是以盈利为目的的，所以如何在客户身上多赚钱才是关键。

　　对银行来说，办理30年期抵押贷款比20年期抵押贷款有三个优势：

　　 1.期限长一点，就能牢牢吸引一个优质的房贷客户，因为房贷客户是最优质的客户群体之一。办理一笔房贷后，可以联合营销个人工资支付、理财、基金、保险、存款、黄金等一系列业务。

　　 2.期限更长，还款利息更多，银行可以赚取更多的利息收入。

　　 3.期限越长，客户每期还款压力越小，银行贷款逾期或不良风险越低。

　　其次，对于购房者来说，申请20年的房贷更划算。

　　我们通过一个例子来计算分析一下，为什么申请20年的房贷更划算？

　　比如小王在银行拿了100万的房贷(70万商业公积金30万的组合贷款)，商业贷款年利率6%，公积金贷款年利率3.25%。那么20年和30年的区别如下。

　　 1.办理20年：贷款本息合计161.2万元(含本金100万元，利息61.2万元)，等额本息每月还款额6715元，平均本金第一个月还款额8417元。

　　 2.办理30年：贷款本息合计198万元(其中本金100万，利息98万)，等额本息每月还款额5502元，平均本金第一个月还款额7090元。

　　通过对比发现，在等额本息的情况下，30年的总还款额是20年的1.23倍，需要额外支付利息37万元。但是，这只是借款100万的情况。现在随着房价的不断上涨，北上广深杭等一线城市的房价早已超过这个水平。

　　最后，是否需要考虑货币贬值？

　　有人会问：30年期限是不是更划算？因为在货币贬值的背景下，期限越长，还款压力越轻。到了第30年，货币就不值钱了。

　　大错特错。一方面，提前还款的人不多。其实虽然很多人买房需要贷款，但是从我个人的工作经验来看，提前还款的人并不多，尤其是一线城市。一套房子动辄500多万，一次性拿出几百万预付款的人真的不多。另一方面，在中国，抵御通货膨胀和货币贬值的调控手段有n种，不会像一些西方国家那样失控。

　　所以货币贬值不是关键，关键是看自己的资金实力。如果有实力(10年左右可以结清贷款)，建议办理30年。如果没有实力(基本需要20年以上才能偿还)，建议办理20年，这样可以少付很多“委屈”的利息。

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