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　　消费金融频道作为数字银行的代表，基于阿里的电商银行和基于腾讯的微众银行一直是领头羊，微众和电商银行因为都是基于互联网开展业务，所以经常被拿来比较。最近，电商银行和微众银行都发布了2021年的年度业绩，在总资产上旗鼓相当。虽然电商银行的盈利能力仍然比微众低3倍，但电商银行在某些方面已经有了自己的独家优势。经过五年多的发展，一家专注消费金融，一家专注小额借贷的微众银行和网商银行走出了自己的特色之路，为其他民营银行的发展奠定了模式参考样本。微型银行：每四个中国人中就有一个使用微型银行。 2021年，市场环境仍然受到疫情、经济放缓等因素的负面影响，但微众银行仍然保持了较高的业务增速。根据其最近发布的2021年年报，核心数据正在改善。资产方面，微众银行总资产突破4000亿元，达到4387亿元，比上年增长22.65%。其中，贷款及垫款净额2632.06亿元；中央银行现金存款增加634.37亿元，比上年末增长159.30%。从结构上看，贷款净额占总资产的57.87%，比上年末增长1.58%。从数据中可以看出，贷款和垫款占微众银行资产的半壁江山，占比57.87%。从贷款用途来看，微众银行经营性贷款翻倍，较去年增长253.24%，至153.68亿元。目前这种贷款类型占5.84%。贷款仍然是消费的大头，2021年贷款总额为1439.67亿元，占比54.70%，同比增长24.40%。贷款翻番主要是因为微型银行加大了对小额贷款的投入。年报显示，微众银行小微企业管理贷款规模较年初增长近100%；与年初相比，所服务的商业实体数量增加了170%以上。从贷款规模来看，截至2021年末，微众银行管理的贷款余额为7829亿元，其中表内贷款2632亿元，表外贷款5197亿元。营收方面，实现营业收入269.89亿元，比上年增长35.75%，其中利息净收入179.82亿元，同比增长34%，净利润68.84亿元，同比增长39%，净资产收益率28.24%。有人士向消费金融频道表示，微众银行财报中的两个关键数据，贷款减值准备和其他净递延税资产(扣除相应的递延税负债后)过高，可能被用来隐藏利润，实际利润可能更高。信贷业务的利息收入仍然是小微股东的主要利润来源。2021年，这一收入为229.76亿元，同比增长30.35%。值得注意的是，投资利息收入较去年下降5.04%，仅为16.48亿元。微众银行2021年利息收入259.01亿元，同比增长27.24%，主要是生息资产增长；利息支出79.19亿元，同比增长14.84%，主要是付息负债增长所致。 2021年手续费及佣金净收入87.08亿元，同比增长35.21%。微众银行表示，这主要是由于代销和资产服务的手续费收入增加。值得注意的是，微众银行自成立以来，年利润一直保持较高增速。2017年至2021年，其净利润分别为14.48亿元、24.74亿元、39.5亿元、49.57亿元和68.84亿元，年均复合增长率为37%。目前国内银行年复合增长率在20%左右。2021年，中国商业银行的净利润增长率仅为12.6%。微众银行五年来一直保持40%左右的增速，也是银行业的佼佼者。资产质量方面，微众银行不良贷款率1.20%，与上年持平。贷款拨备率5.63%，拨备覆盖率467.46%，保持较好水平。此外，在2021年底，nu 就在微众银行公布2021年报告后，网商银行也交上了2021年的成绩单。资产方面，截至2021年末，网商银行总资产为4258.3亿元，较2020年的3112.56亿元增长36.8%；负债总额为4078.9亿元，较2020年的2972.67亿元增长37.2%。虽然仍处于较快的增速，但对比这两个数据，2020年增速都在100%以上，说明增速明显回落，说明资产负债扩张在放缓。此外，网商银行贷款和存款总额分别增长至1768.87亿和1989.64亿，分别增长39.38%和20.81%。 2021年，网商银行的资产规模要扩大到一个新的水平，微众银行成为仅有的两到两家资产规模超过4000亿元的数字化银行。但相比赚钱能力，网商银行和微众银行还有距离，但利润增速亮眼。营收方面，2021年网商银行实现营业收入139亿元，较2020年的86.18亿元增长61.33%；净利润20.9亿元，较2021年的12.86亿元同比增长约62.7%。可以看出，网商银行的营收和利润大约是微众银行的1/2和1/3。从网商营收和利润的同比增速来看，相信2022年两者的营收和利润水平会更加接近。在总资产相差不大的情况下，网商银行和微众银行的营收和利润差距明显，这主要是业务模式不同的结果。网商银行主要面向小微企业。年报显示，2021年，其累计小微经营人数为4554万人，是目前小微服务人数最多的银行。相比微众银行的88万和招商银行的91.33万，网商银行一直一骑绝尘。值得注意的是，年报还提到，2021年网商银行新增客户中，运营首次客户占比超过80%，连续两年新增用户净增长超过1000万。但由于基数较大，新增用户增速较去年有所放缓。此前，网商银行表示，2021年，公司与全国900多个县政府达成合作。在供应链金融方面，网商银行与18个行业500多家核心企业合作。年报还显示，70%的小微经营者平均贷款期限在3个月以内，70%以上的贷款单笔利息成本低于100元。小微企业主和首次贷款客户成为主流客户，意味着单个用户投入的资金收益比低于消费金融产品，这也可以很好地解释为什么在资产相近的情况下，网商银行的收入和利润远低于小微客户。此外，截至2021年末，网商银行不良率为1.53%，与2021年基本持平，仅上升0.01个百分点，处于较低水平；拨备覆盖率为363.95%，较去年末上升53.05%；资本充足率12.50%，成本收入比34.6%。零售之王PK，小霸王。腾讯牵头的微众银行成立于2014年12月16日。它的成立不仅开启了民间资本设立银行的潮流，也开启了数字银行的新时代。5个月后，阿里牵头的网商银行也获批。无独有偶，时间上的成立顺序也体现在业绩排名上。在目前已经成立的19家民营银行中，微众银行和电子商务银行已经位列前两位，微众银行第一，电子商务银行第二。因为控股股东带来的场景不同，微众银行和电子商务银行走向了不同的发展方向。微众银行基于腾讯的社交场景，主要专注于个人用户的存款和消费场景。所以在成立之初就定下了“一存一贷”的基调。经过多年发展，已经与QQ、微信深度链接，发放个人消费贷款时可以提供快速审批服务目前微众银行的主要业务分为“个人银行”和“公司银行”。个人银行包括消费信贷产品小额贷款、小微小微贷款(小微户贷款)、全行账户小额账户、存款和理财服务、提供纯线上车贷服务的汽车金融、微众银行APP即满足存款、贷款、汇款、支付、投资理财等。企业银行包括小微企业贷款、供应链金融产品产业金融、现金管理服务产品交易银行全行，不需要抵押物、纸质材料、贷款。从业绩分析可以看出，目前“微贷”、“小鹅花钱”等个人消费金融产品仍然是微众银行的顶级产品，个人贷款占全年发放贷款和垫款的60%以上，消费贷款占54.70%。据统计，即使不包括部分产品的服务费，微众银行个人消费贷款产品的年利率也在10.8%-16.2%之间，远高于小微企业贷款。这也是微众银行盈利能力强的重要原因。凭借庞大的用户数量和强大的代销业务，微众很有可能成为继招商银行之后的下一个“零售之王”。阿里出身的网商银行，从成立之初就有小微企业的基因。电商银行的前身是阿里小贷，最初是为B2B平台的诚信用户提供融资。随着淘宝、天猫等C端电商平台的崛起，阿里小贷将业务重点放在了中小电商平台的商户上，这种商业模式也延伸到了后来成立的电商小贷。网商银行在成立之初就设定了“小存小贷”的业务模式，即向通常无法通过传统金融渠道获得贷款的小微客户发放“小额、短期”的信用贷款。在年报业绩中，除了营收和利润增速比微众银行更突出外，网商银行小微业务数量高达4554万笔，是微众银行的近52倍，招商银行的近50倍。可谓“小微霸王”。基于阿里的电商和支付背景，网商银行主打小微企业贷款是合理的。对于零售端来说，由于个人信贷会与支付宝的支付和消费金融业务重叠，网商银行的零售消费信贷业务并没有完全发展起来。大概率是基于个人业务“需要”规划蚂蚁消费金融。因此，网商银行如果单独重塑“个人信贷”业务，将得不到支持。数字银行破壁 2020年以来，疫情不断反复，使得用户对非接触、数字化服务的银行存贷款需求和接受度急剧上升，数字银行业务模式优势显现。除了微众银行和电子商务银行，新网银行、苏宁银行等后起之秀也发展迅速。 2021年，苏宁银行首次迎来1012.2亿元资产，同比增长39.5%。营收方面，2021年营业总收入34.56亿元，同比增长23.31%；净利润6.03亿元，同比增长41.10%。新网银行总资产571.16亿元，2020年同期为405.61亿元，同比增长40.82%；营业收入26.41亿元，同比增长12.05%；全年累计实现净利润9.18亿元，同比增长29.97%。目前，很多省市都在大力发展数字银行。今年年初，重庆市人民政府发布《重庆市金融改革发展“十四五”规划（2021—2025年）》，指出要增强消费金融服务探索，将技术实力强、数据基础好的消费金融公司转型为数字化银行。未来，数字银行的价值将不断显现。

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