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“只有5%的信用卡额度才能还全款”？这听起来不可思议，但它已经发展成为一项业务。随着持卡量和信用卡负债的增加，以及人们对征信的重视，信用卡还款市场的规模也在不断扩大。而很多标榜为“还款神器，终身免费使用信用卡”的智能信用卡还款软件也如雨后春笋般出现。
在这样的背景下，很多打着信用卡“还”和“套现”幌子的骗局引起了市场的关注，监管机构和发卡机构也多次进行风险提示，但信用卡还贷市场依然鱼龙混杂。值得注意的是，南都记者对当前信用卡还款市场的调查发现，所谓的“还款”不过是拆东墙补西墙的把戏，其本质依然是信用卡套现，而看似实用的信用卡还款APP依然隐藏着巨大的风险。
起点：付清全款，5%限额。
“让你用5%的信用卡额度还清全部账单，相当于每张信用卡额度的95%。你可以有自己的判断力。如果你有10万元的授信额度，你可以自由支配9.5万元，每个月只需要支付很少的手续费”。这是一款主打信用卡智能还款软件给出的功能介绍。
事实上，这类APP打着智能信用卡还款的名义做“套现贷”业务的情况并不少见。据南都记者了解，今年以来，先后有优客生活、蜗牛智能管家、码还、蜂收等信用卡还款平台因涉嫌信用卡套现被曝光。
上述还款平台大多利用信用卡当前账单与下一账单的时间差，用户可以用下一账单的欠款来偿还当前账单的欠款，这就是业内俗称的“现金贷”模式。
杜南记者从一家从事信用卡还款业务的代理商处了解到，这种模式主要是利用账单日与还款日之间近20天的时间差来实现所谓的完美待遇。“用户只需在还款日之前将总金额存入账户大于还款金额，银行就会认为持卡人当期账单已经还清，账户总金额可以一次或多次存入”。
其中，最吸引持卡人的是“只需5%的资金就能帮你全额还清信用卡账单”。这是如何工作的？上述代理人表示，平台一般会要求客户每月预留卡内可用金额的5%-10%来应对账单欠款。平台在接受持卡人请求时，会通过POS机进行信用卡消费，套出卡内预留的5%-10%金额的资金，然后将套出的资金返还给用户，用于偿还当期信用卡账单。
目前除了“现金贷”，还有一种“票据代偿”模式。在这种市场竞争模式中，参与者众多，如大型互联网金融公司、消费金融机构等。对于发卡行来说，“贷中现”模式风险更大。
费率：每还款10000元收取85元。
从上述信用卡还款APP的还款原理来看，相当于延迟了账单周期，并不能真正减少用户的债务。还款的欠款总是要面对的，手续费需要不断支付。据南都记者调查，此类平台催收和还款的收费标准不同，其中催收率低于还款率，普通用户催收率多在0.6%左右，还款率在0.85%左右。
杜南记者从另一款具有智能信用卡还款和提现功能的手机APP了解到，普通用户还款率为0.75% 1元；征收率为0.6% 2元；VIP客户升级后还款率0.59% 1元，收款率0.55% 2元。
也就是说，持卡人要还清1万元的账单，如果通过上述APP定制还款计划，还款成功后，普通用户需要支付76元手续费，如果是VIP客户，则需要支付57元手续费。
不同信用卡还款平台的收费也有差异。据另一款名为“收账通”的APP介绍，通过该平台的信用卡智能支付，手续费仅为70元/万。“如果
每还款一万元收85元的手续费真的低吗？某支付公司人士告诉南都记者，一点都不低。这类APP的结算利率在0.25%左右，而他们对普通用户的收费正常为0.85%，远高于标准商户信用卡0.5%-0.65%的手续费。
隐私：应提供手持身份证、银行卡号等敏感信息。
南都记者在调查中还了解到，主打“套现贷”模式的信用卡还款平台，其商业模式存在拉人头和传销的嫌疑。
比如“蜂丰收”平台被媒体曝光鼓励人们加入。曾经做过蜂采代理的小光(化名)告诉南都记者，蜂采平台的商业模式主要是吸引人赚钱，每一级都需要交钱通过三级分销赚快钱。
另一个大问题是个人信息的安全。杜南记者在调查中发现，很多信用卡还款平台和软件都要求用户提供大量敏感信息。
以“腾路通”APP为例。据其微信官方账号介绍，是由拥有支付业务牌照的持牌机构腾付通打造的收款服务软件。杜南记者注意到，在软件注册登录时，需要提供手机号码，上传身份证正反面、手持证件照、储蓄卡正面。还需要通过预留手机号发送验证码的方式对银行卡进行所谓的“实名认证”。在还款操作前，用户甚至需要进一步提供签名栏后的三位数字(CVN2)、信用卡的有效期等。
滕通微信官方账号截图
所谓CVN2码，是信用卡安全码的一种，是信用卡进行网络或交易时的安全码。它通常用于确定付款人在交易过程中实际持有信用卡，从而防止信用卡欺诈。因为有些网站，尤其是境外网站，用信用卡网络支付不需要密码，只需要卡号、有效期和信用卡安全码就可以完成交易。所以，CVN2代码和密码一样重要。正因如此，这些隐私信息一旦泄露，会给持卡人带来极大的风险。
问题：无证经营违法吗？
作为信用卡市场的“副产品”，信用卡还款的兴起既有合理性，也不可避免。——是商机还是骗局？替代模型适合吗？
规？是不是共债风险的推手？
合规与否是信用卡代还最绕不过去的问题。具体来看，套现模式被业内普遍认为是绝对不合规的。早在2009年，最高人民法院、最高人民检察院就出台《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，其中第七条阐明使用销售点终端机具(POS机)等 ，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
不仅如此，2008年发布的《中国银监会办公厅关于信用卡套现活跃风险提示的通知》，也对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人，有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。
而平台代还模式中，不乏一些上市参与主体，如维信卡卡贷、51信用卡管家、小赢卡贷、省呗、还呗等，其商业模式更为成熟，因此该模式也被认为更系统规范。但由于监管对此尚未有明确界定，也无相应牌照，因此合规性仍存有一定疑问。
“信用卡代还主要有两个风险，其中之一就是属性风险”，苏宁金融研究院院长助理薛洪言向南都记者表示，站在发卡行角度，消费账单属于应偿贷款，信用卡代还则是一种非典型的以贷还贷，而以贷养贷在政策层面是严格禁止的。
另外，国家互联网金融安全技术专家委员会2018年5月曾发布公告称，信用卡代还和互联网金融相结合的业务模式，涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。
采写：南都记者田姣吴梦姗
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