车险核保是什么意思(车险核保的流程)-东辰安华生活网

本篇文章给大家谈谈车险核保是什么意思，以及车险核保的流程对应的知识点，文章可能有点长，但是希望大家可以阅读完，增长自己的知识，最重要的是希望对各位有所帮助，可以解决了您的问题，不要忘了收藏本站喔。

一、车险核保要多久

一般十几分钟。

现在车险出单都是系统线上核保，效率很高。车况好的最快几分钟就可以测算保费出单。

个别车况和理赔记录复杂的需要上报上一级系统审核，所以就会时间长一些。

线上核保不通过基本上是因为出险次数太多，保险公司评估风险系数分值低而拒绝承保，投保人可以尝试多换几家保险公司投保。

二、车险核保风险等级划分标准

保险公司在核保时，按照核保准则，通常将被保险人分为5个风险级别：优良体、标准体、次标准体、延期体和拒保体，每一个风险级别会有不同的核保结果和费率调整。

风险级别或风险组，是指对保险公司而言，具有类似风险水平的一组被保险人。一般来说，同一风险组中被保险人缴纳保险费的费率是相同的。

（一）优良体

损失可能性显著低于平均水平的被保险人归类为优良体，对他们采用低于标准费率的优惠费率。个人寿险核保中的优良体，其死亡率明显低于平均水平，且风险程度也低于平均水准的被保险人。寿险公司一般将其最健康的被保险人归类为优良体，对属于优良体的人收取低于平均水平的保费。

（二）标准体

损失可能性不显著高于平均水平的被保险人归类为标准体，对他们收取保费采用的费率称为标准费率。个人寿险中的标准体指死亡率为预期平均水平的被保险人，该组成员的死亡率高于优良体成员的死亡率，但低于次标准体风险等级成员的的死亡率。因此，标准体被保险人的保费将高于同年龄、同性别优良体中的被保险人，但低于同年龄、同性别次标准体中的被保险人的保费。大多数被保险人都属于标准体风险等级。从核保角度讲，此种承保方式称为无条件承保。

标准体的死亡率范围因不同保险种类进行调整，如年金保险的标准体范围最广，生死两全保险的范围次之，死亡责任的保险标准体死亡率范围则限制比较严格。一般而言，寿险公司90%以上是标准体，其比率依年龄、地区不同而有所差异。根据公司经营管理上的差异，其政策有所不同，核保的尺度也存在区别。

（三）次标准体

损失可能性显著高于平均水平，但仍被认为是可保的被保险人被归类为次标准体。在个人寿险中，次标准体指死亡率明显高于预期平均水准的被保险人。保险公司通常将具有下列三种特征的人归入该风险等级：具有长期医疗损害风险因素的人、正从严重的疾病或事故中康复的人、从事高度风险职业或具备不良嗜好的人。例如：某个被保险人已被确诊患有某种疾病，如糖尿病，这种疾病会导致预期寿命缩短。保险公司通常会对次标准体采用高于标准费率的保险费率，这种费率被称为次标准费率或特殊费率。因为这次准体的承保通常通过增收特别保费、限制保险金给付或增加除外责任等条件弥补其增加的风险，所以也叫条件承保。

（四）延期体

当被保险人风险因素的程度不明确，无法给予准确合理的风险评估时，核保人常暂时不予承保，即延期处理。对于延期承保的投保申请，可在达到延期时间后或资料依据齐备，能够供核保人员准确评估风险时，再重新投保。延期承保通常为一年或者半年，视具体情况而定。

延期承保通常有以下几种情况：被保人预期死亡率较高，但对其死亡率的确切评定极为困难；因缺少被保险人的个人资料，故对其死亡率难以评定；疾病短期内有不确定的高死亡率变化。

（五）拒保体

拒保体由那些要认为其代表的风险太高，以至保险公司不能承保的被保险人构成。在医学上，拒保的对象多患愈后不良的疾病。较常见的拒保疾病包括精神疾患、重度心脏病、脑血管疾病等。此外，对于投保动机不纯、存在明显逆选择倾向等道德风险的投保者，曾有不良投保记录者（如曾被拒保、解除合同等）、职业风险过高者（如特技演员、试飞员等），通常采取拒保的方式。除了有病史的被保险人以外，那些进行跳伞或登山等极端冒险活动的人，有时也会被归类为拒保体。

三、车险核保的流程

保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。核保是承保业务中的核心业务，而承保部分又是保险公司控制风险、提高保险资产质量最为关键的一个步骤。

车险核保流程：

风险询问和分析，根据被保险人体检结果、被保险车辆的验车相片、投保财物的保前查勘相片、投保需求判断风险等级确定是否可承保，厘定收费标准，编写承保方案，审核投保资料，审阅保险合同，签发保险单。有必要办理保险单更改的时候，分析批改申请，确定批改单的内容，签发批单。

核保人对每一个保险合同负责，如果出现违反核保规则的合同而造成公司重大损失的，会承担较严重的责任，必须有经验而且细心，而且有旺盛的好奇心，了解各行各业的相关信息，具备一定的合同法、安全生产法、医疗知识。

车险核保的主要内容：

核保工作包括事前风险选择和事后风险选择两个方面。

(1)事前风险选择是在展业的风险选择基础上，对可承保的标的进一步分析、审核，确定是否接受承保及其条件。

①投保人资格

对于投保人资格进行审核的核心是认定投保人对保险标的拥有保险利益，汽车保险业务中主要是通过核对行驶证来完成的。

②投保人或被保险人的基本情况

投保人或被保险人的基本情况主要是针对车队业务而言的。保险公司通过了解企业的性质、是否设有安全管理部门、经营方式、主要运行线路等，可以分析投保人或被保险人对车辆管理的技术和经验，及时发现其可能存在的经营风险，便于采取必要的措施降低和控制风险，做到科学经营。

③投保人或被保险人的信誉

近年来，在汽车保险领域中出现了大量的保险欺诈现象，一些不法分子利用虚构保险利益，制造保险事故，伪造事故现场，扩大事故损失等手段，进行诈骗活动。因此，对投保人或被保险人的信誉调查和评估逐步成为汽车保险核保工作的重要内容之一。