写在前面：请注意，不低于！实际利率，还要看具体点的执行情况。此外，由于抵押贷款多为20年或30年，因此标题采用了期限超过5年的LPR。本文只涉及商业贷款，不涉及公积金贷款。

　　就在刚刚，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2019年9月20日，贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR 4.20%，5年期LPR 4.85%。以上LPR有效期至下一个LPR发布。

　　这是新LPR实施后的第二次发布，也是LPR时隔5年的第二次发布(每月20日发布(节假日顺延))。

　　与8月20日首次公布的数值相比，1年期LPR下降(原为4.25%)，5年期以上LPR持平。

　　将于10月8日正式实施的房贷利率新政策规定，新增商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准形成。

　　因此，从10月8日起，新的商业个人住房贷款利率将为4.20%的LPR——1年和4.85%的LPR 5年以上今天刚刚发布。

　　一年期或五年期以上的个人住房贷款利率有直接的对应基准。一年期以下或一至五年期的个人住房贷款基准利率可由贷款银行在两个期限品种之间自主选择。参考基准确定后，可对数值进行调整，以反映期限利差因素(中国人民银行有关负责人就个人住房贷款利率答记者问)。

　　当然，1年期的LPR是4.20%，5年期的LPR是4.85%。这只是底线，在底线之上，还有：

　　 1.首笔商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率。

　　 2.二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

　　 3.商品房购房贷款利率不得低于同期贷款市场报价利率加60个基点。

　　 4.中国人民银行省级分行确定辖内首套和二套商业性个人住房贷款利率下限。

　　 5.银行业金融机构可以合理确定每笔贷款的具体价值。

　　加了基点后利率会怎么样？

　　央行发布新政当天，同时发布的一份记者问答已经明确：人民银行分支机构将指导省级市场利率定价自律机制确定当地LPR最低时点。与改革前相比，申请个人住房贷款的居民家庭利息支出基本不受影响。

　　因此，虽然今天发布的5年期以上LPR为4.85%，低于目前的基准利率4.9%，但加上基点后的数值未必低于基准利率上浮15%或20%后的数值。

　　文/田方王霞蒋木木

　　回顾：中国人民银行8月25日发布新的房贷利率政策。

　　中国人民银行公告2019年第16号

　　为坚决落实“房住不炒”的定位和房地产市场长效管理机制，在改革和完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制的过程中，确保区域差别化住房信贷政策的有效实施，保持个人住房贷款利率水平基本稳定，维护借贷双方的合法权益，现将新发布的商业性个人住房贷款利率有关事项公告如下：

　　一、自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率在最近一个月相应期限贷款市场报价利率基础上加点形成。增加值应符合国家和地方住房信贷政策要求，反映贷款风险状况，并在合同期限内固定。

　　二。借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商

　　四。人民银行各省级分行要按照“因城施策”的原则，引导省级市场利率定价自律机制，在国家统一信贷政策的基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖内首套、二套商业性个人住房贷款利率加下限。

　　五、银行业金融机构应根据省级市场利率定价自律机制确定的下限，结合本机构的经营状况、客户风险状况和信用状况等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体价值。

　　不及物动词银行业金融机构要切实做好政策宣传、解释和咨询服务工作，依法合规保护借款人合同权利和消费者权益，严禁为个人住房贷款提供“转贷”、“加按揭”等服务，确保相关工作平稳有序推进。

　　七。2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但尚未发放的商业性个人住房贷款仍按原合同执行。

　　八、商品房贷款利率不得低于同期贷款市场牌价加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

　　回顾：中国人民银行有关负责人就个人住房贷款利率答记者问。

　　 1.公告的背景是什么？

　　个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分。在改革和完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制的过程中，个人住房贷款的定价基准也需要由贷款基准利率转换为LPR，以更好地发挥市场的作用。同时，个人住房贷款利率也是房地产市场长效管理机制和区域差别化住房信贷政策的重要组成部分。为落实“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，确保定价基准平稳有序转换，保持个人住房贷款利率水平基本稳定，维护借贷双方合法权益，中国人民银行发布公告，明确个人住房贷款利率调整有关事项。

　　 2.改革后个人住房贷款利率如何定价？

　　改革后发放新的商业性个人住宅。

　　房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。其中，LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。

　　3.确定定价基准时，相应期限如何理解？

　　目前，LPR有1年期和5年期以上两个期限品种。1年期和5年期以上的个人住房贷款利率有直接对应的基准，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率基准，可由贷款银行在两个期限品种之间自主选择。参考基准确定后，可通过调整加点数值，体现期限利差因素。

　　4.什么是利率重定价？

　　利率重定价是指，贷款银行按合同约定的计算方式，根据定价基准的变化确定形成新的贷款利率水平。公告明确个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定，最短为1年，最长为合同期限。借款人和贷款银行可根据自身利率风险承担和管理能力进行选择。每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。

　　5.对于居民家庭有什么影响？

　　公告主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按8月20日5年期以上LPR为4.85%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%），与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。同时，人民银行分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限。与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。

　　6.何时实施？

　　2019年10月8日是定价基准转换日。在此之前，贷款银行需修改贷款合同，改造升级系统，组织员工培训，同时，采取各种方式为客户做好宣传解释工作，以确保转换过程平稳有序。2019年10月8日前，已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行。